La sentencia del Tribunal Supremo del pasado 9 de mayo de 2013 contra las cláusulas suelo hipotecarias y su posterior aclaración está generando cierta polémica y rumorología entre los bancos y los consumidores afectados por dicha cláusula suelo.

Una vez conocida la aclaración del Tribunal Supremo, que ratificaba la nulidad de las cláusulas suelo de las tres principales entidades bancarias demandadas: BBVA, Cajamar y Nova Caixa Galicia, las dos primeras se apresuraron a anunciar que acataban la sentencia (aunque estudian recurrirla) y confirmaban que en las próximas semanas procederían a eliminar dicha cláusula de todos los créditos hipotecarios de sus clientes. Aunque NCG tardó algo más en reaccionar, finalmente se sumó a las otras dos entidades demandadas.

A partir de ese momento las redes sociales reflejaban las dudas e inquietudes de los afectados que, no siendo clientes de los tres bancos demandados, también sufren la cláusula suelo en sus préstamos hipotecarios y se preguntaban por qué sus entidades no acataban igualmente la sentencia y retiraban la cláusula suelo de sus hipotecas. A la de estos afectados se sumaban voces como la de la defensora del Pueblo, Soledad Becerril, que ha pedido al Banco de España que actúe en defensa de los consumidores y recomiende a las entidades financieras la aplicación de la sentencia del Tribunal Supremo que declara nulas las “cláusulas suelo”.

Paralelamente, no eran pocas las entidades que dejaban entrever sus particulares posturas ante la sentencia del Supremo. Como las declaraciones de Banc Sabadell o Banco Popular que se resistían a anular sus cláusula suelo bajo riesgo de entrar en pérdidas.

 

Así pues ¿qué entidades bancarias han declarado la eliminación de la cláusula suelo y cuáles no?

Hasta el momento, sólo las tres entidades a las que concierne directamente la sentencia han decidido eliminar las cláusulas suelo de sus préstamos hipotecarios; 600.000 clientes dejarán de tenerlas en sus hipotecas, con un ahorro estimado cercano a los 500 millones de euros anuales. Sin embargo, hay otras entidades que no tienen la menor intención de eliminarlas salvo que se lo impongan un juez, para evitar el castigo que sin duda eso infligiría a sus cuentas de resultados.

Según fuentes del sector, seguirían quedando en el mercado alrededor de un millón de hipotecas con cláusulas suelo, lo que equivale al 15% del total. El coste de adaptarlas a la sentencia del Supremo oscila entre los 800 y los mil millones de euros, que los bancos afectados no están dispuestos a  dejar de ganar. Entre ellos figuran Caixabanc, Bankia, Banc Sabadell y Banco Popular.

BBVA, Cajamar y Nova Caixa Galicia

En virtud de la sentencia del Supremo han retirado el suelo de todas sus hipotecas ya constituidas y no incluirán suelo en sus hipotecas futuras. Además, deberán abonar en las cuentas de los afectados lo cobrado de más desde el mes de mayo, ya que la sentencia del Supremo se hizo efectiva el día 9 de ese mes.

Banco Popular y Banc Sabadell

Ambas entidades se resisten a eliminar sus cláusulas suelo: defienden que son legales y alertan de que metería al banco en pérdidas.

Kutxabank, CajaSur

El presidente de Kutxabank, Mario Fernández, ha afirmado que la sentencia del Tribunal Supremo sobre las cláusulas suelo es “absolutamente desafortunada” y ha apuntado que la entidad únicamente tiene un 0,1% de hipotecas con suelo. En una entrevista a la Cadena Ser  ha afirmado que la sentencia comete “algunos errores jurídicos que no son de recibo”. Además, ha apuntado que esa sentencia no les “vincula” sino que “implica a las partes del procedimiento”, por lo que, a su juicio, no tendrían “ningún tipo de obligación” de cumplirla “con carácter inmediato”.

Banco CEISS (Caja Duero, Caja Rural de Salamanca)

Isabel Martín Arija, directora general de Caja Rural de Salamanca, explica van a “estudiar caso por caso. Aunque nuestra intención es mantener la cláusula suelo en todos los casos en que las operaciones están bien documentadas”.

Bankinter y Banco Santander

El Banco Santander y Bankinter han aclarado que las hipotecas de sus clientes no tienen cláusulas suelo, por lo que no les afecta la sentencia del Supremo que declara nulas las cláusulas comercializadas sin transparencia.

En definitiva, a la espera de ver qué deciden las demás entidades, los hipotecados con suelo en BBVA, Cajamar y NCG Banco serán los únicos que de momento verán eliminada la cláusula suelo de sus préstamos hipotecarios por decisión de sus respectivas entidades bancarias.

Por otro lado, la agencia de ráting Fitch, calcula que un tercio de las hipotecas tienen cláusula suelo en España, y considera que aunque la decisión del Supremo sólo es aplicable a tres bancos, podría forzar a otras entidades financieras a dejar de aplicarlas, ya que se esperan más reclamaciones de los clientes.

—actualizado 20/06—

Gobierno y Banco de España

El Ministerio de Economía pide al Banco de España que vigile si los contratos hipotecarios suscritos por la banca cumple con los exigentes requisitos que impone el último auto del Supremo. El Banco de España no puede modificar unilateralmente los contratos con los clientes (algo que solo pueden hacer las entidades o un juez), pero se pretende un efecto disuasorio. Luis Linde, gobernador del Banco de España, se reunirá con las entidades que ahora comercializan hipotecas con cláusulas suelo para que se aseguren de que cumplen, sin lugar a dudas, todas las condiciones impuestas por el Supremo.

Asociación Española de la Banca (AEB)

El presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), Miguel Martín, ha descartado una posición común de las entidades sobre el fin de las cláusulas suelo, pues cada hipoteca es un contrato individual que se rige por sus propios términos, y cada banco hará lo que le convenga según su propia estrategia.

—actualizado 24/06—

CaixaBank y Cajas Rurales

Después de las “recomendaciones” del Ministro Luis de Guindos para que las entidades bancarias asuman la nulidad de las cláusulas suelo abusivas de sus préstamos hipotecarios, CaixaBank y Cajas Rurales han empezado a revisar estas cláusulas a los clientes que lo soliciten, aunque se tomará la decisión caso por caso y no se suprimirán de forma generalizada.

Esta medida afectará a 185.000 hipotecas con suelo que fueron vendidas por Cajasol, entidad adquirida por Caixabank en marzo de 2012, dentro del grupo Banca Cívica.

—actualizado 05/08—

BMN Banco Mare Nostrum

La entidad Banco Mare Nostrum, conformada por la fusión de las entidades Caja Murcia, Caja Granada, Sa Nostra y Caixa Penedès, y controlada en un 65% por el Estado, ha decidido que no va a suprimir las cláusulas suelo de sus préstamnos hipotecarios.

A 30 de junio pasado, aproximadamente el 27% del total de la cartera crediticia de BMN estaba compuesta por préstamos y créditos a tipo de interés variable con cláusulas suelo. “Después de evaluar las cláusulas suelo de BMN en el contexto de los trabajos realizados para contestar ala carta del Banco de España de 25 de junio de 2013, se puede concluir que las cláusulas referidas existentes en la cartera de préstamos hipotecarios vivos de BMN no pueden considerarse afectadas por la sentencia del Tribunal Supremo”, dice BMN, que señala que, con carácter general, fueron concertadas conforme a las normas del Banco de España “y además negociadas individualmente con cada uno de los clientes”.

 

¿Cómo acturar frente a las entidades que deciden NO eliminar la cláusula suelo de sus préstamos?

Al resto de afectados y clientes de otras entidades bancarias les queda la posibilidad de: o bien esperar un cambio de estrategia de su banco (mientras siguen pagando cláusula suelo), o bien tomar la iniciativa, ejercer sus derechos como consumidor y exigir, desde ya, la nulidad de la cláusula suelo de sus préstamos, por la vía de la demanda judicial individual y con altísimas probabilidades de éxito. El fallo sienta jurisprudencia y es una referencia a considerar por las decenas de tribunales que han admitido denuncias similares.

Hay que destacar que ganada la demanda también se condenada en costas a la parte demandada, con lo cual el proceso judicial no le costará ni un céntimo al demandante.

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